Por: Carlos A. FERREYROS SOTO

Doctor en Derecho

Universidad de Montpellier I Francia.

cferreyros@ferreyros-ferreyros.com

RESUMEN

Con fecha 6 de noviembre de 2026, el Consejo de la Unión Europea publicó en el Diario Oficial su Posición en primera lectura (n.º 13/2026) respecto al paquete legislativo que reforma los pagos en el mercado interior (DSP3 y Reglamento RSP), tras alcanzar un acuerdo transaccional con el Parlamento Europeo.

El texto actualiza el marco normativo frente a la rápida digitalización financiera mediante tres ejes clave:

• Unificación del ecosistema digital: Deroga la Directiva sobre Dinero Electrónico (DME2) para integrar a las entidades de dinero electrónico dentro del régimen único de autorización y supervisión de las entidades de pago.
• Supervisión de gigantes tecnológicos: Encomienda a la Comisión Europea la vigilancia directa del cumplimiento del RSP por parte de plataformas y motores de búsqueda en línea de muy gran tamaño.
• Infraestructura y banca abierta: Optimiza el acceso directo de las entidades de pago a los sistemas de liquidación de los bancos centrales, refuerza la banca abierta (open banking) y protege los fondos de los usuarios digitales.

En conclusion, la reforma pretende logra un equilibrio sólido al modernizar las licencias, combatir el fraude digital y salvaguardar al consumidor sin descuidar el acceso físico al efectivo.

Dado que el Parlamento prevé aprobar este texto en segunda lectura sin enmiendas, se recomienda a las entidades de pago, fintech y plataformas digitales iniciar de inmediato una auditoría interna de cumplimiento y adaptar sus sistemas de gestión de riesgos y prevención de fraude al nuevo marco unificado.

A fin de acceder a normas similares y estándares europeos, las empresas, organizaciones públicas y privadas interesadas en asesorías, consultorías, capacitaciones, estudios, evaluaciones, auditorías sobre el tema, sírvanse comunicar al correo electrónico:cferreyros@ferreyros-ferreyros.com

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Exposición de motivos del Consejo: Posición (UE) n.o 13/2026 del Consejo en primera lectura con vistas a la adopción de una propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo relativa a los servicios de pago y los servicios de dinero electrónico en el mercado interior y por la que se modifica la Directiva 98/26/CE y se derogan las Directivas (UE) 2015/2366 y 2009/110/CE

(C/2026/5935)

I.   INTRODUCCIÓN

1. El 28 de junio de 2023, la Comisión Europea presentó el paquete legislativo sobre servicios de pago, que incluye sendas propuestas de Directiva y de Reglamento sobre los servicios de pago en el mercado interior (en lo sucesivo, «DSP3» y «RSP», respectivamente):

— DSP3: Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo relativa a los servicios de pago y los servicios de dinero electrónico en el mercado interior y por la que se modifica la Directiva 98/26/CE y se derogan las Directivas (UE) 2015/2366 y 2009/110/CE (Directiva sobre Servicios de Pago, DSP3);

— RSP: Propuesta de Reglamento del Parlamento Europeo y del Consejo relativo a los servicios de pago en el mercado interior y por el que se modifica el Reglamento (UE) n.^o 1093/2010 (Reglamento sobre Servicios de Pago, RSP).

2. Estas propuestas se proponen dar respuesta al surgimiento de diversas cuestiones señaladas por la Comisión en el contexto de la evaluación de impacto y la aplicación de la Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior (DSP2), así como adaptar las normas sobre pagos a la evolución reciente del mercado.
3. La base jurídica de la DSP3 y del RSP es el artículo 114 del Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea (TFUE), que encomienda a las instituciones de la UE adoptar disposiciones para establecer el mercado interior y garantizar su correcto funcionamiento de conformidad con el artículo 26 del TFUE.
4. El dictamen del Comité Económico y Social Europeo se adoptó el 13 de diciembre de 2023. El dictamen del Banco Central Europeo se adoptó el 30 de abril de 2024.
5. La Comisión presentó el paquete, incluidas las correspondientes evaluaciones de impacto, al Grupo «Servicios Financieros y Unión Bancaria» del Consejo en julio de 2023.
6. En el Parlamento Europeo, se designó como comisión competente a la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios (ECON). El Parlamento Europeo adoptó sus informes iniciales sobre las propuestas relativas de RSP y DSP3 en abril de 2024. Tras las elecciones europeas de 2024, la Comisión ECON confirmó su mandato de negociación a finales de 2024 y decidió iniciar negociaciones interinstitucionales.
7. El grupo de trabajo del Consejo llevaba dos años trabajando en las propuestas legislativas. En junio de 2025, el Coreper acordó el mandato de negociación relativo a ambas propuestas. El 9 de julio de 2025 dieron comienzo los diálogos tripartitos con el Parlamento Europeo, el último de los cuales se celebró el 26 de noviembre de 2025. Se mantuvieron numerosas reuniones técnicas del Consejo de la UE (representado por la Presidencia), el Parlamento Europeo (secretaría de la Comisión ECON) y la Comisión Europea (DG FISMA) en paralelo a los diálogos tripartitos y tras finalizar los textos del acuerdo transaccional.
8. Tras el acuerdo alcanzado por los colegisladores en el último diálogo tripartito en el que se encomendó a la Comisión la supervisión y la aplicación de las disposiciones del RSP relativas a las plataformas en línea de muy gran tamaño y los motores de búsqueda en línea de muy gran tamaño, el 1 de abril de 2026 la Comisión presentó al Consejo la ficha de financiación legislativa que acompaña a las propuestas de DSP3 y de RSP.
9. El 22 de abril de 2026, y con vistas a lograr un acuerdo en segunda lectura con el Parlamento Europeo, el Coreper aprobó el texto del proyecto de documento transaccional sobre la DSP3 y el RSP alcanzado con el Parlamento Europeo. El 5 de mayo de 2026, la Comisión ECON del Parlamento Europeo aprobó el texto acordado. El 13 de mayo de 2026, la presidenta de la Comisión ECON remitió una carta a la Presidencia en la que indicaba que, en caso de que el Consejo adoptase su posición en primera lectura de conformidad con el acuerdo global provisional alcanzado, recomendaría al Pleno del Parlamento que aceptase en segunda lectura la posición del Consejo, sin perjuicio de la formalización jurídico-lingüística.

II.   OBJETIVO

10. Los textos acordados de la DSP3 y del RSP se proponen dar respuesta al surgimiento de diversas cuestiones señaladas por la Comisión en el contexto de la evaluación de impacto y la aplicación de la Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior (DSP2), luchar contra el fraude en los pagos y aumentar la protección de los consumidores, impulsar la transparencia, mejorar el acceso de los consumidores al efectivo, así como adaptar las normas sobre pagos a la evolución reciente del mercado.

III.   ANÁLISIS DE LA POSICIÓN DEL CONSEJO EN PRIMERA LECTURA

11. La posición del Consejo en primera lectura contiene los siguientes elementos principales de la Directiva sobre Servicios de Pago, respecto a los que llegaron a un acuerdo los colegisladores:
12. Armonización del marco sobre el dinero electrónico: El paquete deroga la Directiva sobre Dinero Electrónico (DME2), integrando plenamente a las entidades de dinero electrónico en el régimen actualizado de autorización y supervisión de las entidades de pago para crear un flujo institucional único y cohesionado.

Salvaguardia de los fondos y acceso a los sistemas de liquidación: La Directiva refuerza las normas relativas a la salvaguardia de los fondos de los usuarios, garantizando su sólida preservación frente a los activos de liquidación, y optimiza el acceso de las entidades de pago a los sistemas de liquidación de los bancos centrales.

13. Acceso al efectivo: Reconociendo la necesidad social del efectivo, el paquete contiene disposiciones específicas destinadas a proteger las redes físicas de efectivo. Simplifica las normas para la implantación de cajeros automáticos independientes y facilita los servicios de retirada de efectivo sin una compra comercial obligatoria, que son extremadamente importantes en las regiones rurales, remotas y con escasos servicios bancarios.

IV.   CONCLUSIÓN

14. La posición del Consejo subraya los objetivos principales de la propuesta de la Comisión Europea y refleja plenamente el acuerdo transaccional alcanzado en las negociaciones informales entre el Consejo y el Parlamento Europeo, con el apoyo de la Comisión Europea.
15. Por lo tanto, el Consejo considera que su posición en primera lectura es un resultado equilibrado de las negociaciones. Una vez adoptada, la Directiva supondrá una importante contribución a la lucha contra el fraude y a la mejora de la protección de los consumidores en el ámbito de los servicios de pago, el refuerzo de la banca abierta y la actualización de los requisitos de concesión de licencias.

ELI: http://data.europa.eu/eli/C/2026/5935/oj

ISSN 1977-0928 (electronic edition)